Лёгкий способ испортить кредитную историю

Начнём с ключевого понятия. Кредитная история (КИ) — это полная картина вашей финансовой дисциплины: все кредиты (закрытые и открытые), займы, просрочки — всё, что влияет на вашу репутацию перед кредиторами.

«У меня за плечами несколько выплаченных ипотек, закрытые кредиты за покупку автомобиля и займы, которые я брал для развития бизнеса. Всегда следил за кредитной историей, не допускал просрочек и старательно вносил все платежи. Поэтому, когда в сентябре прошлого года на семейном совете было решено купить новую квартиру от СКАТа, в банк я шёл с полной уверенностью, что всё будет в порядке. Сложно описать, в каком шоке я был, когда увидел отказ. Выяснилось, что мой кредитный рейтинг недавно значительно упал — с 700 до 300 баллов. Начал разбираться, ведь я не брал никаких новых кредитов, соответственно, не мог просрочить платеж. Я в тупике, не понимаю, в чём причина, и что делать». 

С такой историей к нам в сентябре обратился Валентин. Первым же вопросом нашего специалиста по работе с недвижимостью было, не пользовался ли клиент рассрочками или картами какого-либо маркетплейса. И, как оказалось, незадолго до подачи заявки на ипотеку, он брал рассрочку на покупку ноутбука для сына-школьника.

Приобретение товаров в рассрочку — очень удобный и выгодный, на первый взгляд, способ получить желаемое: товар получил сейчас, а рассчитываешься частями «без процентов и переплат». Но большинство таких рассрочек — это кредитные продукты. Некоторые выдаёт банк, другие — микрофинансовая организация, специально созданная маркетплейсом. Все подобные учреждения обязаны передавать данные в Бюро кредитных историй (БКИ), а значит, данные о выдаче обязательно появятся в вашей истории. Более того, в случае просрочки платежей будут «капать» проценты, штрафы или пени (по аналогии нарушения условий грейс-периода по кредитной карте). И они также просрочки отразятся на кредитной истории. 

Рассрочка может быть и в виде некредитного продукта (BNPL-сервисы). Такие рассрочки обычно доступны на небольшие суммы (до 30-40 тыс. ₽), и срок возврата обычно не превышает 2 месяца с платежами каждые 2 недели и первой частью оплаты при оформлении покупки. Для погашения долга к сервису «привязывается» уже имеющаяся у покупателя дебетовая банковская карта, с которой производятся списания в дату оплаты очередного платежа по рассрочке. Оформление рассрочки в этом случае проще: нет необходимости заключать кредитные договоры, нет запросов кредитной истории при оформлении, а сам процесс занимает минимум времени (нужна дебетовая карта и номер телефона). В качестве договора о рассрочке на маркетплейсе или сайте сервиса выступает публичная оферта, которая является договором поручения (покупатель поручает купить для него товар и расплачивается позже частями без переплат).

Как информация о рассрочке отразится на кредитной истории?

Многие полагают, что рассрочка от маркетплейса к серьезному снижению кредитного рейтинга может привести только в случае просрочки. Но на самом деле БКИ автоматически относит их к числу рискованных кредитов. Нередко, это ставит крест на всей кредитной истории. И, к сожалению, людей, которые исправно платили, но оказались в затруднительной ситуации, очень много.

Что делать, если я пользовался рассрочкой на маркетплейсе?

Во-первых, мы предлагаем пользоваться этим инструментом, понимая возможные последствия. Во-вторых, если вы хотите купить квартиру в СКАТе, подавать заявку на ипотеку лучше вместе с нашими специалистами по работе с недвижимостью. Мы умеем делать это так, чтобы максимально повысить шансы на одобрение. И, в-третьих, если вы уже столкнулись с этой проблемой, приходите к нам на бесплатную консультацию. Мы знаем, как исправить вашу кредитную историю.

Кстати, Валентин, с истории которого мы начали, сейчас счастливый обладатель новой квартиры от СКАТа.