Все новости СКАТа у вас в телефоне. Подписывайтесь на наш канал в Telegram.
 

Ипотечные каникулы — что это?

С прошлого года все россияне имеют право на ипотечные каникулы. Мы разобрались, кому они полагаются, какие документы понадобятся для оформления и как они скажутся на кредитной истории.

Ипотечные каникулы — это шанс легально взять на полгода передышку в ипотечных платежах, не загоняя себя в долговую яму. Даже если вы недавно её рефинансировали. На это время заёмщик полностью защищён: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жильё. Каникулы можно оформить по любому кредиту, который взят под залог жилья. Но лишь один раз и только при определённых обстоятельствах. По желанию заемщика на этот период выплаты могут быть уменьшены или совсем приостановлены.

В каких случаях можно взять ипотечные каникулы? 
Четыре условия:
  1. В ипотеку оформлено ваше единственное жилье. Если у заемщика помимо квартиры в ипотеку в распоряжении есть еще и дача, то ему могут отказать в каникулах. 
  2. Размер кредита не превышает 15 млн ₽. 
  3. Вы ещё не брали ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость. 
  4. После оформления кредита вы попали в сложную ситуацию, которая резко ухудшила ваше финансовое состояние. Полный список таких жизненных обстоятельств описан в законе об ипотечных каникулах. 
Какие это сложные ситуации?
  • Потеря работы. 
  • Потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск). 
  • Получение инвалидности I или II группы. 
  • Существенное снижение дохода: средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода. 
  • Появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство) и одновременное уменьшение дохода: средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20 % по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и при этом ипотечный платеж превышает 40 % месячного дохода. 
Ипотечные каникулы и коронавирус
Во время обращения к нации 25 марта президент предложил ввести на время пандемии отсрочки по ипотечным и потребительским кредитам. По словам Владимира Путина, кредиты граждан находятся в зоне риска, при резком сокращении доходов выплачивать долг в прежнем режиме трудно или просто невозможно. «Если человек попал в сложную жизненную ситуацию — а именно, его месячный доход резко сократился более чем на 30 %, — у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций», — пояснил он.
Банк России рекомендовал кредитным организациям реструктуризовать кредиты, не взимать пени и штрафы с заёмщиков, заболевших коронавирусом. Регулятор также рекомендовал не обращать взысканий на заложенную недвижимость вплоть до 30 сентября 2020 года, если это единственное жильё ипотечника.
О готовности предоставить ипотечные каникулы или реструктуризовать задолженности по кредитам пострадавшим от коронавируса уже заявили в ряде банков. Они готовы индивидуально рассмотреть жизненные ситуации заёмщиков, у которых диагностирован коронавирус.

Как оформить ипотечные каникулы?

1. Напишите письменное заявление.
В нём нужно указать причину, по которой вам нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период (он может быть и нулевым). В заявлении можно указать срок и дату начала каникул. Если этого не сделать, то каникулы по умолчанию продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день, когда вы подали заявление.
Каникулы можно прекратить досрочно, а вот продлить их или снизить выбранный размер платежей — нельзя. Поэтому лучше всего оформлять каникулы сразу на полгода и на это время устанавливать минимальные выплаты, с которыми вы точно справитесь, или полностью прекращать их.
Если вдруг ваше финансовое положение наладится раньше, чем закончатся каникулы, имеет смысл не прерывать их, а появившиеся деньги отложить на депозит. Так вы сформируете резерв на случай, если снова столкнётесь с денежными трудностями. Ведь второй раз по тому же кредиту каникулы вам не дадут.
2. Возьмите выписку из Росреестра.
Этот документ подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье. Запросить ее можно на сайте Росреестра или в МФЦ, бумага будет готова за 3 рабочих дня (5 в случае с МФЦ). Выписка платная, но её можно заказать онлайн.
3. Подтвердите трудную ситуацию.
Набор бумаг может различаться в зависимости от ваших обстоятельств. Это может быть справка о постановке на учет в качестве безработного, больничный, справка об инвалидности, справка о доходах. Если в семье появились дети, нужно будет представить в банк свидетельство о рождении или усыновлении (удочерении) ребенка либо справку об оформлении опекунства или попечительства.
4. Возьмите согласие владельца недвижимости.
Если вы взяли ипотеку под залог своего жилья, эта бумага не понадобится. Но если залогом по ипотеке стала не ваша недвижимость, а, например, квартира родителей, они должны будут дать письменное согласие на ваши ипотечные каникулы.
5. Предъявите документы.
Все эти документы нужно принести в банк и или отправить через личный кабинет на сайте банка. Банк должен рассмотреть заявление в течение пяти рабочих дней. Если документы в порядке, вас уведомят, что условия кредитного договора изменены с учётом ваших требований. Если каких-то бумаг не хватает, то банк направит дополнительный запрос. И тогда пять рабочих дней начнут отсчитываться с момента, когда вы предоставите недостающие документы.
Банк может сообщить о своем решении через личный кабинет на сайте, по электронной почте, с помощью push-уведомления в мобильном приложении или СМС-сообщения. Способ обратной связи обычно прописан в договоре. Если же в договоре нет такого пункта, то банк должен направить уведомление по почте заказным письмом или вручить его под расписку.
Если банк не ответил в установленный законом срок или отказался давать каникулы, хотя вы предоставили все необходимые документы, можно пожаловаться в Банк России.

Каникулы влияют на размер долга?

Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Ипотечные каникулы лишь на время корректируют условия вашего договора с банком. После того как они закончатся, вы снова будете обязаны выплачивать кредит по прежним правилам. Увеличивается лишь срок погашения ипотеки — ровно на столько, сколько длились каникулы.
Причем сначала вы будете гасить основной долг с процентами по прежнему графику, а в самом конце — ту часть, которая выпадала на льготный период. Если во время каникул вы вносили какие-то суммы, их вычтут из платежей в последние месяцы кредита. Всё это будет отражено в новом графике платежей, который банк должен предоставить до завершения ипотечных каникул.

Можно досрочно погасить часть долга во время каникул?
Если во время каникул вы поняли, что можете вносить платежи большего размера, чем установили на льготный период, то нужно хорошенько оценить ситуацию, прежде чем увеличивать выплаты.
Досрочные платежи во время ипотечных каникул не снижают сумму переплаты и общий размер долга. Просто в последние месяцы кредита выплаты будут меньше — на сумму досрочных платежей.
Вы действительно можете в любой момент во время льготного периода досрочно погасить часть кредита. Но если сумма ваших платежей в течение каникул достигнет суммы платежей по обычному графику — как будто вы не брали каникулы, то льготный период автоматически прекратится.
В таком случае банк получит сигнал, что ваше финансовое положение улучшилось, и льготный период завершится по вашей инициативе. В течение трёх рабочих дней вам направят новый график платежей.
Каникулы дают тем, кто оказался в сложном финансовом положении. Если у вас есть деньги, чтобы внести все платежи по обычному графику, и еще остается сумма для досрочного погашения части долга, значит, ваши дела не так уж плохи и каникулы вам не нужны.
Если вы неожиданно получили сумму, которую хотели бы направить на погашение кредита, но ваши доходы по-прежнему нестабильны, лучше сберечь эти деньги на выплаты после окончания каникул.

Каникулы не испортят мою кредитную историю?
Нет. Информация об ипотечных каникулах обязательно вносится в кредитную историю. Однако этот факт не портит её. Главное — не нарушать условия каникул. 

Что делать, если каникулы закончились, а трудная ситуация — нет? 
От этого никто не застрахован. Если каникул не хватит, чтобы поправить финансовое положение, то лучше честно признаться в этом банку и попробовать вместе решить вопрос с выплатами. Банк заинтересован в том, чтобы вы погасили долг, он может предложить варианты решения проблемы, например реструктурировать задолженность или рефинансировать кредит. Кроме того, у некоторых банков есть собственные программы уменьшения или отсрочки платежа. Нередко кредиторы готовы предоставить их и на больший срок, чем полгода.

Поделиться
Отправить

Новости

Заказать
обратный звонок
Удобное время звонка
Не получилось отправить, проверьте поля на ошибки.
Если поля заполнены верно, обновите страницу и попробуйте ещё раз.
Благодарим за сообщение. Наш специалист свяжется с Вами.
Отправьте сообщение по электронной почте
Не получилось отправить, проверьте поля на ошибки, а также:
Разрешенные форматы - pdf, odt, doc, docx, txt и изображения.
Всего не более 5ти файлов и их общий максимальный размер не более 20Мб.
Если поля заполнены верно, обновите страницу и попробуйте ещё раз.
Ваше сообщение отправлено.
Ваше сообщение отправлено.
Благодарим за вашу подписку!